何处安放我们的财富？香港保险能不能买？

    近年来，内地居民赴港购买香港保险金额大幅攀升，引起多方关注。香港保险收益或被夸大，香港保险到底还能不能买了？何处安放我们的财富？

    根据香港保险业监理处8月31日公布的统计数据显示，今年上半年，香港向内地访客发出的保单，新造保单保费达301亿港元，同比激增1.17倍，已经接近去年全年316亿港元的投保总金额。

    究其原因，从客户因素来看，一是内地居民在人民币贬值预期下对外币资产配置需求增加，高收入居民通过购买香港保单可实现财富传承、资产转移等目的；二是香港保险产品较内地具有收益较高、简单比较优势，也对中高收入群体形成一定吸引力。

    一位保险机构人士对21世纪经济报道记者举例说：“在产品方面，主推三类险种：第一类是储蓄分红险，特色是演示收益高，可以多币种配置;第二类是重疾险，特色是定价比内地低，保障疾病种类比内地多；第三类是医疗险，主要是高端医疗险，特色是保障金额高、全球合作医疗机构多、理赔便捷(可以直付)。赴港购险人群以高净值客户为主，并有逐渐向中端客户蔓延的趋势。 ”

    从市场参与者因素来看，高佣金吸引机构和人员加入，形成内地—香港无缝对接的服务销售体系。

    上述保险机构人士表示：“香港保险公司支付佣金比例远高于大陆保险公司，期交保单佣金约占首期保费的 70-80%，有的甚至高达100%，趸交保单佣金约占总保费的 5-7%。”

    然而，目前，一些保险公司或与之合作的保险代理机构、保险代理人存在“境内签单、境外承保”、“境内介绍、境外签单、境外承保”等现象，构成了境内销售境外保险产品的行为，违反《保险法》相关规定。

    一位保险公司精算人员告诉21世纪经济报道记者，“在巨大的利益之下，这些机构和人员可能存在隐瞒香港保险产品和法律与内地原则性差异。对于重疾险、医疗险等保障型产品，片面宣传费率低、保障范围广，回避吸烟体费率高、投保人严格的如实告知义务、保险人没有不可抗辩义务等与大陆保险差异较大的方面,可能导致客户因未履行如实告知义务而遭到拒赔。

    同时，“不排除利用高演示利率夸大香港保险收益。对于终身寿险等储蓄投资类产品,采用很高的演示利率(一般 6-10%)和夸张性话术，对消费者形成巨大的诱惑力，而对产品保证性收益低、中途退保损失率高的风险则很少提及，可能导致客户资金受到较大损失。

    此外，销售人员还会通过恶意贬低内地保险产品、贬低中国经济，利用人民币贬值预期，夸大香港保单保值、避税功能等方式推销香港保险。 ”

    此外，外汇局也曾表示，境内居民个人到境外买保险分两种情况，如果是旅行、商务活动、留学等，需要购买个人的人身意外险、疾病保险，是属于服务贸易类的交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的，而人寿保险和投资返还分红类保险是不被允许的。

    第一，以上银联国际所说的是指持有银联卡购买香港保险的情况，并非说香港保险不能买了！如果你是用VISA、支票、现金、电汇等方式。那就不受银联以上规定的限制了！不过按外管局的规定，外汇一年之内不要超过5万美元就没有问题啦。

    第二，早一点咨询了保险业的相关人士，意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险不受昨天的消息影响。而人寿险和储蓄险今天（29日）还是可以购买的，不过保费（注意，不是保额！）要求在5000美元以下，而且一天一张银联卡只能限额刷5000美元。由于之前外汇管理局对刷卡笔数并无限制，所以刷卡刷到手软式的大额保单换汇仍在香港屡见不鲜。

    第三，之前已经购买了大额的人寿保险怎么办？续费什么会不会受影响？就像第一点所说的，你可以用除银联之外的手段支付，包括VISA、支票、现金、电汇，同样年不能超5万美元。或者你可以用多张银联卡或者分多天支付。

    如论如何，昨天的消息已经证明，去香港买保险这个口已经逐渐收紧了。

    据分析：在香港，反复刷卡甚至刷上百次信用卡购买保险产品并不违法，此举常被内地客户用于规避内地资本管制，将资金转移到海外。一，今年人民币无锚发行，贬值预期非常强烈。二，先知先觉者早己行，大买美元资产，用人民币做负债端，高。

    最近人民币汇率贬值较大，米筐投资（ID：TXqiguan）作者A先生一直提醒大家应适当配置些美元，现在仍可适当配置，但也要结合自己实际：对于有美元需求的如海外留学/置业/购物/旅游等，当然越快越好；如果纯粹为了投资理财，可以考虑一些美元债的公募基金，它在享受汇率收益同时还有债息收益。

    因货币长期贬值，适当负债购买资产是分配财富、享受货币红利重要渠道，资产是增值的而负债会随着货币的泛滥而被稀释（跟稀释现金财富一样的），负债的极限则要根据你的现金流情况。

    如果非要给个操作指引，可考虑如下：

    1、净资产500万以下家庭：保障性的保险（不建议理财类保险）、一二线核心城市核心区域房产、债券基金及部分股票基金、还建议拿出少部分资金进行高风险投资博取溢价泡沫的机会；

    2、净资产500万—1000万家庭：保险、一二线核心城市核心区域房产、债券基金、信托、成长型股票、及少量的PE股权基金；

    3、净资产1000万以上家庭：保险（以财富传承为目的，避免以后收遗产税）、一二线核心城市核心区域房产、信托、少量VC/PE股权基金、美元、海外资产等。

    4、净资产2000万以上家庭：应全球视野配置资产，除了资产间的风险对冲，还要做到国内外风险对冲，并适当配置美元资产和海外房产。此群体更应注重资产的安全性，而非高收益，因为资产基数大、哪怕收益率低其绝对收益值并不低；

    5、对于低收入群体及屌丝群体来说，应把钱花在生活消费和自我学习上，争取掌握一门生存技能，并尽快积累人生的第一笔资金，以此做压仓石寻找资产增值的机会。

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