e租宝连锁危机 如何选互联网金融

　　e租宝还没结束！连锁危机正在爆发！

　　
　　导读：年关将至，数以万计的投资者还在为自己当初在网络理财平台上投出的资金赎回发愁。在e租宝、大大集团等投资理财平台被查封后，投资者所投的资金已经被冻结，无法正常提现。求助无门，多地投资者开始走上漫长的维权路。

　　早在e租宝之前，已有多家P2P平台选择了跑路。更“奇葩”的是，一家名为鑫利源的P2P平台在今年8月上线时称“只跑步，不跑路”。到了11月23日，该平台却高调挂出“跑路公告”，公告内容仅为两张空无一人的办公室照片。照片显示，办公区已经人去楼空，所有办公设备也已被搬走。

　　不过，e租宝事件，才真正将互联网金融跑路一事上升为全民关注的焦点，其平台累积投资规模高达750亿元之巨，投资者也多达90万人。在e租宝被公安部门查封的第二天，即有多地分公司办公大楼被投资者围堵。

　　
　　调查发现，在e租宝被查封之前，大大集团相关贴吧和QQ群均以讨论面试、转正、薪资、求单等问题为主。即使对大大集团的质疑，也仅限于管理混乱层面，几乎没有内部员工揭秘大大集团的黑幕。

　　然而，就在e租宝于12月8日被正式查封后，第二天即有一篇题为《e租宝的今天就是大大的明天》的贴吧主题讨论出现，这也让人们对大大集团的关注发生转向，质疑之声随之铺天盖地而来，很快就演变成了一场兑付危机。

　　12月11日，全国多地投资者举报大大集团无法兑付，大大集团安徽阜阳分公司当天就被警方调查。与此同时，众多内部员工现身爆料称，大大集团逼迫员工以购买内部产品的方式应对危机，不然就等于默认自动离职。

　　众多负面消息一起爆发，彻底将大大集团推向了深渊。12月17日，大大集团官方证实，由于受到近期事件的影响，大大集团及其母公司申彤集团正在配合经侦开展例行检查工作。消息显示，大大集团总裁马申科已被经侦带走，CEO被免职。

　　
　　而在大大集团之后，安昊控股很快也被曝出出现兑付危机，数以亿计的资金无法兑付，员工工资无法发放。甚至有哈尔滨分公司员工称，安昊控股在当地的分公司并没有正式办公地点，而是住在宾馆。与e租宝如出一辙的是，安昊控股也在央视投放了广告。

　　几乎同一时间，号称“网上金融自贸区”的融业网也遭到质疑。质疑点在于其借款方过于集中，仅仅3个项目竟发布了125个标的，且存在大量拆标现象。同时，该平台资金尚处于裸奔状态。

　　
　　更大的危机是，安徽“三农资本”遭遇挤兑危机，于日前正式被经侦介入。截至目前，该公司也已人去楼空，总部办公室门前已被贴上封条。

　　可以预见的是，在e租宝、大大集团、安昊控股、融业网、三农资本之后，将有更多的投资理财平台被投资者“扒皮”，挤兑事件或将不断上演。有支付行业人士称，整个P2P行业在12月中旬迎来了赎回高峰，这几乎是由e租宝事件直接引发的“信任危机”。

　　早在e租宝被警方介入之前，其不规范程度就在行业人所共知。此番被“一锅端”，业内人士纷纷表示不觉得有多意外。

　　然而，以A2P模式宣传自己的e租宝倒下之后，整个P2P行业却成了千夫所指。很多较为规范的P2P平台很受伤，纷纷与e租宝撇清关系。

　　多位P2P平台创始人告诉腾讯科技，e租宝只不过是将以往线下的诈骗模式搬到了线上，打着互联网金融的幌子行骗，其本质既不是P2P，也不是其自己所宣扬的A2P。

　　红岭创投董事长周世平指出，e租宝其实并不是互联网金融企业，只是披着互联网金融外衣的“狼”。有利网CEO吴逸然也指出，e租宝与互联网金融或P2P几乎没有什么关系，其实质就是典型的以传销形式存在的庞氏骗局。

　　除了受e租宝牵连，很多P2P平台本身也遭遇了增长瓶颈。以人人贷为例，其在相当长一段时间内被视为中国P2P的代名词。2013年底，人人贷完成1.3亿美元巨额融资，一举创下互联网金融公司融资额最高纪录。然而，在融资后的两年发展过程中，人人贷却并没有持续领先行业，反而被同行反超。加之高管团队的持续变动，为其增添了更多的不确定性。而在国内，遭遇类似增长瓶颈的P2P平台随处可见。

　　更往P2P伤口上撒盐的是，资本市场对其不认可，为整个行业带来了更大的不确定性。中国P2P赴美第一股宜人贷在本月正式登陆纽交所，开盘首日便遭遇10%下跌，不过目前已有所回升，当前市值为5.6亿美元。

　　“P2P平台因其天生具有的各种风险，会使得其估值大打折扣。”融360创始人兼CEO叶大清告诉腾讯科技，自己10年前就投资过P2P平台Prosper，最后还亏本了。“如果我们当初做P2P，现在的估值顶多只有5亿美元。而我们做没有监管风险的金融垂直搜索平台，现在的估值已经超过10亿美元了。”

　　实际上，目前已经有很多以P2P起家的平台，包括陆金所、人人贷等，都已经开始淡化P2P，摇身一变成为综合投资理财平台。可以预见的是，不久的将来，会有更多P2P平台选择转型！

　　e租宝广告坑死人，这年头如何辨别互联网金融的可靠性？

　　
　　在e租宝事件爆发之后，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》也终于面向大众开始征求意见。不少人觉得现在才出《办法》未免有些亡羊补牢的意思，而也有些业内人士认为此时出台《办法》可给e租宝为互金行业带来的负面效应灭灭火。整体而言，监管层还是希望互联网金融行业往积极的方向发展，而首先必须厘清权责问题。

　　骗子太多，傻子都不够用了，但贪心的人足够多

　　近期，e租宝引发的恐慌效应导致不少P2P公司遭遇挤兑潮，致使一些P2P公司难以承受而出现关门或被查的消息，e租宝之后、大大、MMM、安昊控股、融业网、三农资本等公司接连被查。这次的P2P被查事件要比之前的P2P跑路事件的影响更为严重，之前只是各地一些小的P2P公司跑路影响范围较小，而e租宝已有几百亿的规模是影响全国的金融大事件，不少人因把全部身家投入进去而倾家荡产。

　　坑死了一部分贪心投资人之后，互联网金融监管细则征求意见出台了，虽然对之前的P2P投资者有些亡羊补牢的意味，但对于整个互联网金融行业而言，需要《办法》尽早落实正式出台。泱泱华夏大国最多的就是贪心者，而骗子更是数不胜数，互金行业还得继续发展下去，晚监管总比没监管要好。

　　实际上，业内人士认为此次《办法》征求意见只是明确了一些经营红线，厘清各方之间的权责，监管层对整个互联网金融行业还持开放鼓励的态度。玖富CEO孙雷认为，适度监管的同时为P2P的发展创新留下了足够的空间，《办法》禁止项符合P2P作为普惠金融服务实体经济的初衷，也符合指导意见的信息中介的定位。也就是说，《办法》对于那些真心发展互联网金融的公司是东风，而对于那些想利用互联网金融之名而圈钱的公司则是紧箍咒。

　　缺乏辨别意识，如何选择可信的互联网金融平台？

　　虽然有监管条文约束互联网金融公司可以降低庞氏骗局再度发生，但现在最尴尬的问题除了相关法律法规跟不上，还有就是用户根本无法分辨该相信哪家互联网金融公司，这才让很多不安好心的互金公司钻了空子。目前大部分P2P类的互金公司的前端网站/APP大同小异，再配合上一些高回报低风险的广告宣传，很多不明真相的投资用户就信以为真了。所以，骗子太多，普通投资用户需要自身学会如何选择可靠的互联网金融平台。

　　1.不能轻信电视广告。e租宝事件后曾出现不少投资人向央视讨说法的现象，起因就是相信了e租宝在央视投放的广告而倾家荡产。虽然《办法》中规定了不得承诺保本保息，但并没对广告投放做限制，很多公司都利用公众对电视广告天生的信赖感做宣传，但电视中的虚假广告也非常多，从当年的蚁力神到如今的e租宝，电视台本身也没有辨别能力，所以不能轻信电视广告，即便是央视广告。

　　2.网络广告浑水摸鱼者众。如果电视广告都不能相信，网络广告就更应该小心谨慎。

　　3.百度搜索信息被优化过。有问题找百度是很多网民的习惯，而各公司也都知道网民这个习惯，所以也都会对自身的百度搜索结果做SEO、SEM优化。例如搜索“XX互联网金融公司可不可靠”，基本上都是正面的搜索结果，反过来，也可能会有公司通过SEO手段去抹黑竞争对手。所以不能轻信被优化之后的搜索结果。

　　4.微博、朋友圈信息别都当真。如今的移动互联网社交软件占据用户大部分的上网时间，很多互联网金融公司早就盯上了这一块，微博、微信朋友圈内有不少互联网金融公司的广告，尤其是一些大V或是好友转发的内容很容易被相信。e租宝事件之后还是谨慎对待社交信息为好。

　　5.对新闻、评论也要慎重。如今新闻评论当中也有很多暗中为互联网金融公司做品牌背书的宣传方式，通过一些媒体的新闻稿件或请业内人士评论分析等方式突出某家互联网可信度，其实也是利用普通人对媒体的信赖感做宣传。

　　6.谨慎对待周围亲友的规劝。亲友之间互相打听投资信息，彼此推荐理财产品是在正常不过的人之常情，但有些热心肠的亲友可能不知道自己已经被骗，或者有些不小心加入了传销性质的互金公司的亲友只有发展周边亲友关系。虽然俗话说“听人劝吃饱饭”，但也得做好全面的辨别工作。

　　7.有门店的也未必可信。按照普通人常规的“跑得了和尚跑不了庙”的思维，有门店的互联网金融公司可能会比纯粹的线上互联网金融公司更可信，但这个逻辑仅符合零售业特点，不符合金融业。互联网金融也好，民间借贷也罢，很多都是集完资之后，关门跑路的，相比所获资金，门店才多少成本呀，所以即便有门店也不能轻易相信。

　　8.超高收益的尽量不要碰。高回报意味着高风险，这一点人人都知道，但就是有时候太贪心到脑子发热愿意冒险，而结果就是血本无归。

　　9.不可将鸡蛋放在一个篮子。这是基本的理财常识，但就是仍有很多人在高收益的诱惑下全部家当都投入给一家公司，e租宝的出借人当中就有很多因投入全部身家而倾家荡产的。鸡蛋分篮放的常识一定要遵守。

　　10.不断拿欲投资公司与其他公司对比。买东西都知道货比三家，资产投资这么大事自然要多比几家。所以不妨拿欲投资的目标公司与所知晓的其他互联网金融公司做对比，可以搜一下媒体新闻深度报道、百度指数等。一般知名度高的公司都会有深度分析的内容，相应的百度指数也会更高一些。

　　11.选择背后有巨头支持的公司。从风险因素考虑，如果实在没有辨别能力，可以直接选择背后有行业巨头支撑的公司，例如蚂蚁金服、陆金所、京东金融等背后分别是阿里、平安、京东，或者直接选择银行类的互联网金融理财产品，不过在这些平台上买理财产品的人很多，相应的收益率也会偏低，这是市场供需的基本规则。

　　12.选择获得过融资的平台。如果不喜欢蚂蚁金服、陆金所的理财产品，想在其他互金平台获得更高一些的收益，那最好是挑玖富、宜人贷等拿到过风险投资或是上市的公司。因为可以获得风投或上市至少说明这些互联网金融公司得到了资本市场认可，而资本市场投资之前都会做详尽的调查，可以说资本市场已经替投资用户做过了筛选工作。

　　13.查看公司的注册信息。如果还不放心，可以查看公司的注册信息，这些如今在网上都可以查到。看看注册资金、出资方、法人的信息，然后再根据查到的信息进一步去查出资方和法人的背景。如果是集团式的公司还是可以查的比较清楚的，如果仅仅是一家小公司背景，那投资就要慎重了。

　　14.查看公司的网站和APP建设。除了查注册信息之外，目标互联网金融平台的网站情况也可以深度了解一下，网站交互是否落后，是否有备案、网站PR值多少、都与那些网站换了友链，域名的注册时间等，此外再看看目标公司有无独立的APP。经过基本的信息查询之后可对目标公司做出基础的判断。网站建设不是一朝一夕的，网络技术实力越强，网站年头越长相对的可信度就会更高。

　　15.查看公司都有哪些项目。再查看公司各类信息的时候肯定会了解到这家公司更多的基本情况，所以不妨留心一下这家公司都有哪些项目与哪些大型公司有合作。对于一家认真做事的互联网金融公司一般都会为长远打算去尝试一些新的发展方向，例如玖富就做了悟空理财、闪银、贷我飞、分期GO、叮当钱包等多个项目；此外玖富与芝麻信用、迪信通、58同城、财付通等都有合作，与大公司的合作可以体现相关公司对该公司的认可度。

　　品牌可信度重要性大过投资收益率，市场将重新洗牌

　　其实，这一系列筛选互联网金融公司的过程就是要挑选一家可信度高的公司进行投资，在经过e租宝事件后，用户选择互联网金融平台时会愈发谨慎，规避风险的意愿会比高收益更为强烈，这就很容易引发马太效应，而此次监管细则的出台，使得行业发展方向进一步明朗化。玖富CEO孙雷也认为，明年行业将迎来真正的洗牌，虚假问题平台将被彻底淘汰，而真正优秀的平台将真正变强大，未来行业内将会出现千亿甚至数千亿市值的企业。

　　e租宝东窗事发是看不见的手狠狠地给互联网金融行业一巴掌，这一巴掌拍的响亮而且动听，再未出这么大事件之前，虽然P2P行业也负面不断，但大部分人都是事不关己的态度，而e租宝引发的挤兑潮让民众直观真切的感受到P2P投资风险要比想象中的还大，这么大的公司说关就被查，其他公司就更有可能存在问题了。苦口婆心的劝解远没有花钱买教训来的让人印象深刻。

　　如今《办法》征求意见出台意味着看得见的手也已经举起了而且不久将会落下，虽然看不见的手和看得见的手这两巴掌都打在互联网金融行业上，但前者的承受方是普通民众投资人，而后者即将挨打的是互联网金融公司。经过这两巴掌之后，普通民众的投资会愈发理性，互联网金融公司也会得到约束，整个互联网金融行业也会逐渐趋于理性。