BATJ与四大行各自“牵手”无一落单

　　山雨欲来风满楼， BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)四巨头聚首银行业，并把视线都瞄准了国有大行。BATJ与四大行各自“牵手”无一落单，这股FinTech风将刮向哪里？

　　6月20日，百度与中国农业银行签署战略合作。按照双方战略合作协议，此次的合作主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。

　　BATJ与四大行各自“牵手”无一落单 这股FinTech风将刮向哪里？

　　而就在一天前，京东抢先发布消息称，京东金融已和中国工商银行金融业务签署合作框架协议，将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面合作。

　　早在今年3月，阿里巴巴和蚂蚁金服就宣布和中国建设银行签署三方战略合作协议。按照协议，蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务，为此前无法覆盖的人群提供信用卡服务。双方还将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系等。而蚂蚁财富开放的“财富号”，已有7家银行进驻。

　　最新的消息则是，中国银行与腾讯云在内蒙正式挂牌成立“中国银行-腾讯金融科技联合实验室”，双方重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等全面开展深度合作，共建普惠金融和科技金融。

　　至此，国有四大银行已被BATJ瓜分完毕。FinTech的能量正在得到不断认可，这股金融与科技之间的合作新浪潮将涌向哪里?

　　“退一步”大打AI牌

　　从各方合作内容中不难发现，智能银行成为了这一轮互联网巨头和国有大行之间“联姻”的核心诉求之一。

　　李彦宏提出的愿景是通过AI FinTech的联合创新，推动银行业进入智能金融时代。在百度金融提出的七大布局中，在技术应用层面主要有智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾和智能客服五个方面，而在基础构架层面则有金融云和区块链两个方面。

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　　这与蚂蚁金服此前提出的AI能力方向保持一致，即从“理解用户”、“优化投资策略”和“用户与金融产品匹配”三个层面助力金融机构。

　　在几大巨头打出的AI牌中可以看出，互联网巨头正在不断重新为自我寻找定位，甘愿“退后一步”，而金融机构也在盯准核心优势，所谓的技术和金融的合作正在实际层面不断横亘和纵深。

　　有观点认为，在智能时代，不需要所有公司都去开发AI技术，而是交由少数几家科技巨头像提供水和电一样提供人工智能技术，是一个聪明也是明智的打法。现在来看，正如此，所谓的互联网金融格局正在重构。

　　得益于深度学习算法的成功应用和大数据所打下的坚实基础，人工智能近年来突飞猛进。要判断AI技术在哪个行业最先引起变革，除了看这个行业自动化、智能化的内在需求外，还要看这个行业内的数据积累、流转、存储和更新是不是达到了AI的要求。

　　而从身份识别、语音客服开始的智能银行的创新日后将在征信、风控、投资决策等各个环节给予更多期待。

　　从“直接服务”到“开放平台”

　　没有什么合作是带有绝对排他性质的。梳理互联网四巨头与银行之间的合作之路，可以看出各家之间在策略定位的各不相同。

　　其中，百度始终坚持的是“技术派”，从戏称自己是第一代FinTech工程师的李彦宏，到朱光透露的百度金融“三步走”的战略规划，即夯实金服业务、搭建金服平台、输出金融科技，都透露着从上到下满满的“技术宅”范儿。

　　阿里和腾讯则在与传统银行合作中早已铺开棋局，他们与银行的合作最早可以追溯到2005年，都曾与大部分上市银行签署过合作协议。早期的合作主要聚焦于资金结算、电子商务两大领域，而近些年的合作，则更多趋向互联网金融领域。

　　阿里近年与银行的合作进一步呈现出“直接服务”到“开放平台”的转变。近五年，与阿里巴巴或蚂蚁金服建立合作的银行包括建行、兴业、华夏等。2015年6月，作为首家与蚂蚁金服达成全方位合作的商业银行，兴业银行与蚂蚁金服在支付结算、客户和商户服务、资产平台等方面达成合作。同年11月，蚂蚁金服也与华夏银行建立战略合作伙伴关系，在互联网金融生态圈、互联网理财、互联网征信、云计算、风险控制等方面开展深入合作。

　　2017年3月蚂蚁金服正式明确了TechFin战略，只做Tech(技术)，通过向金融机构全面开放平台帮助其做好Fin(金融)。同月，阿里、蚂蚁金服与建行达成三方战略合作协议，蚂蚁金服将与建行在信用卡线上开卡、线上线下渠道业务合作、电子支付业务合作以及信用体系互通等方面开展合作。6月，蚂蚁金服推出财富号，升级一站式理财平台“蚂蚁聚宝”为“蚂蚁财富”，并首度向金融机构开放最新的AI技术。

　　腾讯近五年与银行的合作历程显着体现了相似的特征。在过去五年中，腾讯与中信、浦发等银行签署了战略合作协议。

　　相较于阿里和腾讯两家巨头，百度与金融机构的拓展合作成果显得不温不火，直到2015年才开始发力。

　　2015年6月，百度与中信银行签署了全平台战略协作协议，在联名信用卡、新型电子商务平台、大数据、云计算、金融支付、客户关系管理、App、位置信息服务，以及其他金融产品等相关业务方面进行深度合作。同月，百度还与中国银行、工商银行签订协议，提供中小企业授信服务，探索个人消费金融服务。

　　区别于阿里和腾讯两家巨头自建民营银行的模式，2015年11月，百度与中信银行联手成立直销银行“百信银行”。

　　而京东金融在近些年来与传统银行的合作中则更显低调。在本月与工行签订战略合作协议之前，仅与民生、光大、中信联合发行京东白条联名信用卡等。在刚刚过去的“618”京东店庆日里，京东金融大打开放牌，称有400家银行为用户提供支付服务。

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