蚂蚁金服多路径出海：技术+投资复刻支付宝

    蚂蚁金服多路径出海：技术+投资复刻支付宝，与阿里巴巴的出海路径几乎一致，蚂蚁金服今年加速了在东南亚的布局。

    日前，蚂蚁金服国际事业部资深总监郏航在接受21世纪经济报道记者采访时透露，蚂蚁金服输出技术的国家遍布“一带一路”沿线，包括印度、泰国、菲律宾、印尼等。“主要是与当地合作伙伴共同打造本地版支付宝，促进跨境贸易，帮助建立面向本地的普惠金融基础设施。主要是采取入股或者战略合作的方式，输出技术经验。”

    今年，蚂蚁还将陆续宣布数个“一带一路”沿线国家的技术出海计划。来自世界银行的数据显示，目前在发展中国家，尚有20亿人没有银行账户，仅10%的人持有信用卡，有贷款需求的人中仅21%通过正规金融机构获得贷款。

    值得注意的是，蚂蚁金服走出去的路径几乎与阿里巴巴同步。毕竟，第三方支付已经成为电商行业的基础设施。此外，传统金融机构缺位，也给了蚂蚁金服发展的空间。不过，在一些欧美发达国家，由于金融体系的完善，留给新型互联网金融公司的机会并不多。

    现阶段，蚂蚁金服将重点放在了东南亚地区，试图在这些国家打造当地的“支付宝”。“产品只有本地化，才能获得最大的成功，而本地化想做到极致，一定是本地公司，它们对本地市场、文化是最了解的。我们没有必要用自己的团队去做，而是加强投资，与当地公司合作。”郏航进一步表示。

    技术出海

    与中国的现状相似，“一带一路”沿线国家人口密集、经济处在上升期，但金融体系发展较慢且不均衡，普通人获得金融服务的成本非常高。因此，越来越多的人依靠移动应用来获取金融服务。

    移动应用市场研究公司App Annie发布的《亚太区金融应用报告》显示，过去的两年中，金融应用的全球总下载量增加了100%。在亚太地区的主要市场，金融应用的下载量增长率，超过了所有非游戏类应用的增长率。

    此外，从App Store的全球应用更新来看，中国的热门应用，如支付宝、滴滴出行、微信等正在被复制到其它国家。2015年1月和9月，阿里巴巴联合蚂蚁金服对Paytm开展两轮投资，合计9亿多美元，占股40%。

    随后，蚂蚁金服向对方提供技术团队的支持。两年时间内，Paytm用户数从不到3000万升至2.2亿，跃升为全球第三大电子钱包。目前，Paytm已获得印度央行发放的第一张支付银行牌照，并获准在印度市场开展支付、储蓄、汇款、转账等银行业务，被称为印度“支付宝”。

    新的技术也渐渐改变了印度人的生活习惯。以印度人最重要的娱乐看电影为例，用户需要到了电影院之后，才能现场决定看什么电影以及场次。Paytm团队被支付宝团队说服后，于去年6月上线了在线购票功能。目前，通过paytm销售的电影票占到印度票房比例的22%。

    但是，中国公司走出去，与本地团队合作也并非一帆风顺。蚂蚁金服国际事业部技术总监熊务真告诉21世纪经济报道记者，蚂蚁这种出海模式，几乎是在无人区里穿行。在每一个合作地国家，都需要一个站点负责人和技术负责人，这些人选很难选。“要熟悉公司业务，精通技术和当地口音英语。还要了解这些国家的文化、国情、习俗，并能接受一年换几个国家生活的人，实在是太少了。”

    一边是摸索合作，一边是马不停蹄。去年11月，蚂蚁金服又与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议，将“印度”模式复制到泰国。目前，蚂蚁赴印度的技术团队又开始拆分，并组建泰国技术输出团队。随后的半年间，蚂蚁金服马不停蹄在菲律宾和印尼，对当地互联网金融公司进行投资，基本完成了在东南亚的布局。

    资深互联网观察人士马继华对21世纪经济报道记者表示，无论是微信支付还是蚂蚁金服，走出去是必然选择。占领市场的最快办法是投资当地团队，能争取窗口期的发展机遇，并先于对手进行布局。“用现成的人员和成熟的技术，至少能为它们节省5-8年的研发时间成本。别的不说，纯粹空降当地，光是搭建团队就至少需要一年时间。”

    另外，阿里巴巴与蚂蚁金服的步骤紧密相连，要想实现阿里巴巴全球化，首先要解决支付问题，然后才是电商业务全球化，东南亚市场不失为一个突破口。

    一国一策

    两年时间内，技术出海的方式让印度的互联网金融走向了跨越式发展。许多人可能从来没有信用卡、银行账户，却先通过智能手机，学会了使用网上支付。在印度街头，当地特色交通工具tuktuk贴着Paytm二维码，在大街小巷穿行。在餐厅和加油站，也随时可以用手机支付买单。

    除了带动当地电商及互联网经济的发展，蚂蚁金服也降低了当地用户获得金融服务的门槛。目前，支付宝已经覆盖到欧美、日韩、东南亚、中国港澳台等25个国家和地区，接入了10万多家海外线下商户门店，范围涵盖了吃喝玩乐消费所有的场景。

    对此，App Annie首席营销官AI Campa在接受21世纪经济报道记者采访时指出，从全球互联网行业来看，中国的影响力越来越大，尤其是移动互联网的发展十分超前。“我们发现，移动互联网在中国用户中渗透率非常高，远远大于PC时代，一些热门应用在中国推出后，往往几个月就会被复制到其他国家去。”

    值得注意的是，与东南亚国家对普惠金融的渴求不同，欧美发达国家对于新兴的互联网金融业务则谨慎得多。

    日前，蚂蚁金服在收购全球第二大汇款服务公司美国速汇金时，便遭遇了壁垒。这笔交易连续招致美国议员的批评，他们称此举将对美国国家安全构成威胁。4月17日，蚂蚁金服宣布上调并购速汇金的报价至每股18美元，较首次提出的报价提升36%，并获得了速汇金董事会的批准。

    显然，来自各国政府的监管政策变化，也是蚂蚁金服出海面临的最大不确定性。AI Campa认为，无论是微信支付还是支付宝，都是中国特有的现象。但是，在其他国家，尤其是美国，有自己的社交平台和信用卡支付，要改变用户的使用习惯很难。“每个国家的政策和法规都不一样，需要一个一个去突破，这是一件很难的事情。比如paypal在中国的发展就不太顺利。”

    眼下，蚂蚁金服将东南亚作为一个支点，将这一市场做透。“我们希望用技术和数据，10年内为20亿全球用户提供服务，其中60%用户来自海外。”郏航坦言，首先解决人口密集欠发达国家的用户需求，其次才会去进入相对成熟的欧美市场。目前，蚂蚁金服共为2亿海外用户提供服务，可以做的事情还很多。